מימון 2018-08-01T14:01:05+00:00

מימון והלוואות בערבות המדינה

מימון וגיוס אשראי בערבות מדינה – בישראל עסקים קטנים יכולים לגייס הלוואות ממגוון רחב של גורמי מימון שונים כגון: מוסדות הבנקים, חברות מימון חוץ בנקאי וגם הקרן לעסקים קטנים. הלוואות בערבות מדינה בישראל תופסות חלק נכבד מסך האשראי המוענק לעסקים הקטנים, ואף נתונים רבים גם מעידים על כך שסך האשראי המוענק דרך הקרן לעסקים קטנים גדל בכל שנה ויותר עסקים נעזרים בערבות המדינה בכדי לגייס הלוואות בתנאים נוחים יותר. הלוואות בערבות המדינה מייצרות אפיק הלוואה נוח לעסקים קטנים ובינוניים בישראל ומייצרות צמיחה במשק.

הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית ארוכת טווח לכל דבר, בכך שהיא מתקבלת מכספי הבנקים השונים אשר עובדים בשיתוף פעולה עם הקרן (פועלים, מזרחי, אוצר החייל ומרכנתיל דיסקונט). הבנק הוא זה שמעניק את ההלוואה לעסק והחזרי ההלוואה מטופלים מול הבנק וחל על העסק לעמוד בהחזרים הללו כמו בכל הלוואה בנקאית עסקית אחרת.
ההבדל בין הלוואות בנקאיות להלוואות בערבות מדינה הוא שעל הלוואות בערבות מדינה בישראל הבנק מקבל הבטחה מהמדינה למתן ערבות על חלק עיקרי מסכום ההלוואה שהבנק מעניק לעסק מסוים. ההלוואה הבנקאית הזאת מוענקת לעסק כך שהבנק מקבל בין 75%-90% ערבות המדינה ושאר הביטחונות מסופקות על ידי העסק.
הביטחונות של העסק הן ביטחונות מטריאליים, קרי מזומן, ולכן מבחינת ביטחונות העסק לבנק אין סיכון. כמובן שהבנקים מחויבים להעניק הלוואות בערבות מדינה בפריסה של 5 שנים ומחויבים ששיעור הריבית של ההלוואה המוענקת לא יעלה על שיעור ריבית של פריים+3.5%.
כלומר, הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית לעסק, שהמדינה מעניקה ערבות לבנק על חלק נכבד מהסכום, בכדי לאפשר לעסק מסוימים לגייס את הלוואות מהבנק ובכדי להוזיל את אותן הלוואות שמוענקות לעסקים קטנים.

מתן הלוואות בערבות מדינה בישראל היא כלי שיצר החשב הכללי למשרד האוצר, בכדי לסייע לכמה שיותר עסקים קטנים ובינוניים לגייס הלוואה בערבות מדינה. הלוואות בערבות מדינה בישראל מוענקות דרך תהליך גיוס מאוד מסודר, שעסק המגייס הלוואה בערבות מדינה חייב לעבור אותו בהצלחה.
כעיקרון, עסק עובר תהליך בחינה מטעם המדינה והבנק המלווה ומקבל אישור על הלוואה בערבות המדינה במידה והוא נמצא ראוי לכך בסוף התהליך.
ראשית, עסק קטן או בינוני צריך לבחון את זכאותו לגייס הלוואה בערבות מדינה.
הלוואות בערבות מדינה בישראל מוענקות רק לעסקים קטנים ובינוניים שעוברים את תנאי הסף של הקרן. תנאי הסף הם תנאים שמטרתם לסנן עסקים אשר אין להם סיכוי לסיים את תהליך בחינת הקרן והבנק בהצלחה, כבר בשלב ראשוני.
כל תנאי הסף נמצאים באתר הגוף המתאם מטעם המדינה אך כעיקרון כל עסק אשר נחשב לעסק קטן או בינוני ואין לו חובות לרשויות מס ולבנקים יכול לבקש לגייס הלוואה בערבות מדינה.
למשל, אם יש עסק קטן ובינוני אשר עומד בתנאי הסף של הקרן למעט העובדה שפתוחים לו מספר תיקים בהוצאה לפועל הוא לא יכול לפנות לגייס הלוואה בערבות מדינה, כי יש לו חובות פתוחים ואז כאשר הוא יגיע לבחינת הקרן הוא יקבל סירוב על המקום.
ברגע שאותו עסק סוגר את כל התיקים שיש לו בהוצאה לפועל הוא עומד בתנאי הסף ויוכל לגשת לגייס הלוואה בערבות מדינה והוא לא יקבל סירוב מהקרן על אי עמידה בתנאי הסף.
חשוב לדעת את תנאי הסף של הלוואות בערבות מדינה בישראל ואם אפשר להתייעץ עם חברת ייעוץ עסקי מנוסה שיכולה לברר זכאות לעסק.
לאחר שעסק בחן את זכאותו לגייס הלוואה בערבות מדינה, הוא מתחיל את תהליך הבחינה של הקרן להלוואות בערבות מדינה בישראל.
העסק מגיש תכנית עסקית בהתאם לדרישות הקרן, והגוף המתאם מטעם המדינה בוחן את בקשת העסק ומעניק לו המלצה חיובית או שלילית בהתאם. גיוס של הלוואות בערבות מדינה בישראל דורשות המלצה חיובית מהגוף המתאם של הקרן.
הגוף המתאם שולח את ההמלצה החיובית לבנק מלווה שרשום כבנק אשר מעניק הלוואות בערבות מדינה בישראל, בתיאום מול העסק.
אותו בנק המעניק הלוואות בערבות מדינה בישראל בוחן את כל נתוני הבקשה ומעלה את הבקשה לדיון בוועדת אשראי שמשותפת לגוף המתאם של הקרן, לבנק ולמדינה. הלוואות בערבות מדינה בישראל מאושרות בוועדת אשראי זו לכל עסק שהועלה לוועדה ונמצא ראוי לקבל הלוואה בערבות מדינה.

למרות שהרבה עסקים קטנים מתקשים לגייס הלוואות בגלל שהבנקים חוששים להעניק להם הלוואות, זה אינו אומר שהבנקים לא רוצים להעניק הלוואות לעסקים, להיפך, הבנקים רוצים להעניק כמה שיותר הלוואות לכמה שיותר עסקים, אך כל עוד זה בתחום הסיכון המקובל עליהם.
הבנקים אוהבים להעניק הלוואות דרך ערבות מדינה בגלל שערבות מהמדינה להלוואות העסקיות שלהם מאפשרת להם להעניק הלוואות לעסקים שהם חוששים להעניק להם הלוואות מסחריות ישירות.
עם ערבות מדינה הבנקים יודעים שבכל מקרה ההלוואה מכוסה, עם התחייבות המדינה לכסות את החוב במידה והעסק אינו יכול לפרוע את ההלוואה, אז אין להם בעיה להעניק הלוואות ליותר עסקים. כך הבנקים מגדילים את סך האשראי שלהם דרך הלוואות בערבות מדינה בישראל.
נכון שהבנקים נדרשים להעניק הלוואות בערבות מדינה בתנאים נוחים יותר ממה שהיו רוצים להעניק, אך הם עדיין מרוצים כי מעניקים יותר הלוואות ועושים יותר רווח.
כהוכחה לכך שהבנקים מעניקים הלוואות בערבות מדינה בישראל, ניתן לבחון את נתוני הקרן לעסקים קטנים, המעניקה הלוואות בערבות מדינה בישראל.
במהלך השנים 2012-2013, הבנקים העניקו הלוואות מדינה בסדר גודל של קרוב לששת אלפים הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה.
בנק הפועלים העניק קרוב לאלפיים הלוואות בערבות מדינה בישראל, בנק אוצר החייל העניק 1,318 הלוואות בערבות מדינה בישראל, בנק מזרחי ובנק מרכנתיל העניקו סביב אלף הלוואות בערבות מדינה בישראל כל אחד.

הלוואות בערבות מדינה בישראל פותחות לעסקים רבים את האפשרות לגייס הלוואה במצב שבו הם לא היו יכולים לגייס הלוואה לעסק בעבר, או לפחות לא לגייס הלוואה לעסק בתנאים הנוחים של ערבות המדינה. הלוואות בערבות מדינה בישראל הן סוג של חבל הצלה להרבה עסקים קטנים ובינוניים לגיוס אשראי עבור הון חוזר או השקעה.

הלוואות בערבות מדינה בישראל נוצרו מטעם המדינה במטרה אחת, לסייע לעסקים קטנים ובינוניים בישראל בגיוס אשראי עסקי, וזה בדיוק מה שהלוואות בערבות מדינה בישראל עושות.
בזכות אפיק הלוואות בערבות מדינה בישראל יש יותר אשראי עסקי שמוענק לעסקים, שניתן להניח שאותם עסקים לא היו מקבלים בכלל את אשראי זה ישירות מהבנק.
בנוסף, יותר אשראי אומר יותר צמיחה במשק, מכיוון שיש לעסקים יותר הכנסה פנויה להשקיע חזרה בעסק שלהם ובעסקים אחרים, למשל הספקים שלהם. ערבות מדינה מייצרת גידול בסך האשראי במשק ובכך מייצרת צמיחה במשק.
הלוואות בערבות מדינה בישראל מסייעות לעסקים מכלל אזורי הארץ וממשיכות להיות פתרון האשראי העסקי הנוח ביותר.

לפרטים נוספים

יש לך שאלה? השאר\י פרטים ונחזור אלייך בהקדם

סניף צפון:
חיפה, חורב 53
(קומה 1)
סניף מרכז:
רמת גן, בית אבגד, ז'בוטינסקי 5
(קומה 12)