את המושג “פנסיה” ופרישה, הגה ביסמרק בסוף המאה ה-19. אז, כשלושה אחוזים מהאוכלוסייה זכו להגיע לגיל הפנסיה וממוצע שנות החיים היה שלוש שנים בלבד מעל גיל הפרישה. היום המצב שונה כשבממוצע אנשים ממשיכים לחיות כ-20 שנה ויותר לאחר היציאה לפנסיה. נתונים אלו מעודדים ומצביעים על שיפור באיכות החיים, אך גם אומרים כי יש לתכנן נכון את החיים שלאחר הפרישה.
תכנון פרישה צריך להביא בחשבון את הגדילה בתוחלת החיים ואת עלויות המחייה שצפויות להיות במהלכן. רבים מדי מתנהלים עד לגיל הפנסיה בלי לדעת מה צפוי להם מבחינה כלכלית לאחר שיעזבו את מקום העבודה. מעבר לפעילויות שונות שאתם אולי חולמים עליהן, חשוב שתדעו מהן הזכויות שלכם, כמה כספים יעמדו לרשותכם וכיצד תוכלו לקבל יותר מהכסף שלכם ולשלם פחות תשלומים לגורמים שונים.
תכנון פרישה מוקדם ככל האפשר
עלייה בתוחלת החיים אומרת יותר שנים ללא משכורת ולכן יש לחשוב על הדרך בה תחיו לאחר הפרישה, בשלב המוקדם ביותר. אין גיל שהוא צעיר מכדי לתכנן את הפרישה ואפילו שנות השלושים, בהן נראה שיש עוד זמן רב עד ליציאה לפנסיה, הן מעולות לתכנון. אלו אשר הגיעו לשנים ספורות או עשור לפני התאריך המיועד לפרישה, צריכים “לעשות סדר” ולהיערך לשלב הבא.
תכנון פרישה מוקדם מאפשר להיערך בהתאם, לבצע השקעות חכמות ולדאוג שהכסף יהיה במקום הנכון ולא בביטוחים כפולים שאין בהם צורך. בתהליך התכנון תתבצע בחינה של שלל נושאים שיכולים להשפיע על החיים לאחר הפרישה, כולל:
• בחינת כל תוכניות החיסכון לרבות קרנות הפנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות נדל”ן וכן נכסים פיזיים ורכוש.
• בחינת התחייבויות קיימות לאורך זמן לרבות הלוואות ומשכנתאות ובחינה האם נכון לחפש פתרונות זולים ומתאימים יותר.
• איסוף המידע הנוגע להוצאות קבועות ומשתנות וזאת כדי להצליח לתכנן את ההכנסה העתידית הנדרשת והתאמת החסכונות וההוצאות הנוכחיות לאלו שיהיו בעתיד.
• איסוף מידע על רכוש או אמצעי אחר שיכול בעתיד להפוך להכנסה נוספת משמעותית וזאת במידה והדבר ידוע.
• מצבו הבריאותי של הפורש או הפורשים. בדיקה האם יש אנשים אשר תלויים בפורש שזקוקים לתמיכה באופן קבוע.
• מצב משפחתי ובמקרה של זוגות נשואים יש להתחשב גם בהכנסות משותפות עתידיות מחסכונות וקרנות שונות.
• בחינת הציפיות של הפורש לעתיד. בתכנון פרישה מומלץ לחשוב על המצב האופטימלי אותו רוצים להשיג כדי לתכנן נכון את הפעולות השונות.
פעולות המתבצעות בתהליך תכנון פרישה
תהליך תכנון פרישה צריך לכלול החלטות רבות. בין היתר יש לבחון את החסכונות וקרנות הפנסיה, יש לבדוק את הנכסים הקיימים של הפורש ולבחון את זמן הפרישה. כל ההחלטות מתקבלות מתוך מטרה לנתב את הכספים כך שיפיקו את המקסימום ולצד זאת להפחית את תשלומי המס, עכשיו ובעתיד.
לאחר איסוף כל המידע הרלוונטי שמופיע למעלה, אפשר להתחיל לבצע תכנון פרישה וזאת בהתאם לגיל האדם הפונה אלינו. בין היתר יבחנו כל הקופות לרבות קופת הפנסיה, קופות הגמל וחסכונות נוספים. בשלב זה נבחן מהי הדרך האופטימלית לניתוב הכספים כך שיפיקו את המקסימום. בין היתר נבחן את גובה דמי הניהול, האם פעולות החיסכון השונות מהוות זכאות במס ואם כן, האם הזכאות מנוצלת.
צעד נוסף שנבצע הוא ליצור תוכניות חיסכון חדשות במידת הצורך. במידה ואין תוכניות חיסכון כמו קופת גמל או שיש יתרון לפתיחת תוכנית נוספת, נמליץ עליה. בשלב זה נעשה סדר בתיק הביטוחים, נבדוק שאין כפילויות אשר גובות מכם כספים מיותרים ונסביר לכם מה הביטוח שלכם מכסה.
לקראת יום הפרישה
תכנון פיננסי נכון רואה גם את יום הפרישה. רגע לפני קבלת ההחלטה לפרוש, חשוב להבין שלצעד זה יש השלכות כלכליות ולכן יש לתזמן את תאריך הפרישה כדי להשיג את הטבות המס המרביות וכן הקצבאות האופטימליות.
יש לבדוק מהו הזמן הנכון למשוך את הכספים ובאיזה אופן. חשוב לדעת כי אין כלל אחד שנכון לכולם ואת ההחלטות יש לבצע בהתחשב במצב האישי, המשפחתי, הפיננסי וכן בהתאם לתקנות מס אותן ניתן לנצל בצורה המיטבית. הצוות המנוסה שלנו ברוזנבלט ישמח לעמוד לרשותכם בתהליך ולעזור לכם להתכונן לעתיד, בכל גיל.
